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期限错配什么意思(现金流风险最大核心就是期限错配)

发布时间: 2022-01-06 12:15:35 来源: 互联网

用现在的你,揣测年迈的你,这事可不对

目前是一个知识大爆炸的时代,每个人都会面对未来10年可能出现的大变局。为了应对日新月异的社会,需要不断的学习新的知识,人的大脑才能不断充实,眼界也在不断的提高。年迈的自己到底能对养老有一个什么样的认知,现在的你能说的算吗?

曾经是否憧憬过,当我们不在为子女的教育操心,不在为工作的烦恼操心的时候,退休后是不是变成享受生活。社保按时发放的退休金是否能够支撑我们享受生活,其实现在就可以提出结论。但是有的时候我们自己觉得得过且过,也可能没有正视过这个问题。

不论在任何时间节点,一件事情是非常重要的,那就是现金流的管理。我记得一个巴西同事曾经跟我说过,巴西的电视台广告经常要教人怎么算账,每月收入多少,花费多少,收入是否能覆盖消费。当时的我觉得这个广告也太搞笑了,怎么可能有人这个都不知道呢,这需要用别人教吗?

事实证明是,我当时压根就没有现金流管理的概念。现金流管理是解决家庭的现金流问题---不要到了该花钱的时候,钱没了。家庭风险管理中,从本质上来说,其实就是管理“现金流风险”。现金流风险最大的核心就是期限错配。期限错配----是指资产端期限与负债端期限不匹配,主要表现为资金来源短期化、资金运用长期化。例如像社保统筹的养老金、代际抚养都属于期限错配。

再说一个例子,年金储蓄险就是利用期限错配,解决退休后持续现金流,是保障理想晚年生活的必需品,请注意了不是奢侈品而是必需品。下面我们可以来看一下现金管理的形象图。

用现在的你,揣测年迈的你,这事可不对

 

如果我们把家庭的资金化成一个大的蓄水池,进水龙头就是我们的收入,不论主动还是被动都属于进水端,出水端是我们日常生活中的开销。理想化是收入始终比支出,早到一步。收入始终比支出,多来一点。如果多几个进水的龙头就完美了。那么我们再看一下是不是我们的年金可以变成进水龙头,听到这里有人会奇怪了,明明买年金险是出水呀。

用现在的你,揣测年迈的你,这事可不对

 

再看一下上图,你又会有一个清晰的认知。年金是需要先从蓄水池里拿出一部分,让它在规定的时间,以几倍的形式专项的返还到蓄水池。图片中把房产、基金、股票、股权等都是作为进水龙头,但是它们最下面有可能会出现塞子流水的可能性的。家庭财富的蓄水池一样也有一个塞子,这个塞子如果漏,就会水流出得非常快,这类一般是突发性支出,需要用健康险去转移的部分。

说到这里,我们可能会发现年金险的水龙头下面是没有塞子的,永远都会正向地流入家庭财富蓄水池。只是我们越早发现年金这个水龙头的存在,我们所要的花费就越低。(45岁买打6折、30岁买打3折、25岁买打2折) 我相信没人希望花6折买一个本应该打2折的水龙头。

总结

年金险的本质就是让我们该花钱的时候有钱花,哪怕是退休了一样可以维持之前的生活品质,用期限错配的方式。不要用“现在”的你的生理和心理状态,去揣摩“老年”的你。也不要用现在的“身强力壮”的你,去替“年老多病,意识跟不上时代”的你,去做决策。

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