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信用卡刷卡手续费(消费者承担的手续费是否合理?)

发布时间: 2021-10-18 09:12:54 来源: 互联网

近期一位朋友私信我,说他拿着信用卡去购买手机,却被商家告知,要自行承担信用卡刷卡手续费,那他就表示不理解,为什么信用卡刷卡还有手续费呢,商家让消费者承担信用卡的交易手续费是否合理呢?那么今天带着这两个问题,我来给大家解析下信用卡的刷卡手续费的相关知识。

解密信用卡交易手续费

 

首先为什么信用卡刷卡交易要有手续费?我们可以换个角度来回答这个问题,那就是信用卡交易手续费的收费主体。

一、收费主体

当我们的信用卡的发生交易时,有三个方面是必不可少的,分别是卡(也就是钱),POS设备/数据、清算,这个三方面的背后针对的是三个不同的主体。

首先我们的卡和卡里的钱是信用卡的发卡行授信给我们的。这笔钱我们可以用来消费,然后按期还款。你可以把它理解为银行给于我们一笔免息贷款。我们拿着信用卡消费后,只要在银行给我们的规定还款期限内按时还款,是不需要承担任何利息的。但是银行是盈利机构,银行把钱借给我们,他就是要赚钱的,如果你是按期还款的银行就没有利息可赚,那银行从哪里赚钱呢,对了,银行就是从信用卡的交易手续费里去赚钱的,这是银行,手续费的收取主体之一。

另外一个就是pos机设备包括我们的交易数据流,背后的主体是收单行,也就是我们常说的第三方支付公司,由他来拓展商户,铺设设备,发送数据流等等,同样的支付公司也有有成本的,硬件成本、软件成本、运营成本等等,所以也是信用卡交易手续费的收费主体之一。

第三个就是我们资金的清算和结算,具体是谁在做这样的事呢,中国银联。银联有个跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和和资金的跨行跨区域结算。那银联的清算结算也是有成本的,银联同样是信用卡交易手续费的收费主体之一。

那我们搞清楚了信用卡交易手续费的收费主体之后,我们就知道了信用卡交易为什么会有手续费了,因为为了保障我们的信用卡交易的正常进行, 这背后的三个主体在密切配合,协作分工,同时他们按照一个比例来分成产生的交易手续费。

搞清楚了信用卡交易手续费背后的收费主体之和分配比例之后,肯定会有很多人好奇,这信用卡的刷卡交易手续费具体是如何收费的呢,有没有什么标准呢?

解密信用卡交易手续费

 

二、费率改革

答案是肯定有的。关于信用卡的交易手续费,我们需要聊到一个词,费率改革。2016年9月6日的时候,国家发展改革委、中国人民银行联合发布一份文件《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,我们行业内称之为96费改。

这个文件的主要内容是三个方面

1、对于贷记卡(信用卡)手续费取消了封顶费率。

2、将多种费率进行整合,整合后只有标准和减免两类。

3、对三方机构对于刷卡手续费的各自分成比例做出了明确的规范。

这里简单给大家讲解下。

在9.6费改之前,国内的信用卡交易的手续费收取标准有点多,首先是餐饮、娱乐类的信用卡交易手续费标准是1.25%,也就是交易一万元的手续费是125元。零售类的标准是0.78%,另外这里面有两类特殊的行业,它的交易金额比较大,如果按照正常的标准来收费的话,那手续费将是一笔巨大的数额。所以国家降这两类行业做了特殊规定,手续费可以封顶。房产、汽车的封顶金额是80元,批发类的封顶金额是26元。那另外的就是民生类像水电煤气、公交加油等等是0.38%,公益类像医院学院慈善机头是0费率,不收取手续费。

那可以看到,费改之前,信用卡的手续费收取标准还是挺多的。9.6费改之后,国家第一是取消了封顶,不再设行业刷卡手续费封顶。第二就是整合费率,从之前的这么多改为了三大类:

首先是标准类,像我们之前的说的餐饮娱乐零售等等,这些行业的费率调整为0.6%左右

第二个是优惠类,针对之前的民生类,费率是0.38%,

第三是依然是公益类,费率仍然是0。

那通过费率改革之后,信用卡交易的手续费收取标准就变得简单清晰了。

第三个就是规范手续费分成比例。

在之前,信用卡交易手续费有发卡行、支付公司、银联三方按照大约721的比例来分成的,费改之后,分成比例更加规范,我们以这里的标准类商户费率为例,分别是发卡行0.4175%,银联0.065%,支付公司X%,是商户协议费率。这里面给了支付公司一个空间,允许在一定的范围内浮动。这里也可以倒推一下标准类商户的信用卡交易手续费率,发卡行加上银联的是0.4825%,再加上支付公司的成本和利润,那费率就在0.6%左右。

解密信用卡交易手续费

 

三、信用卡刷卡手续费跟我们的关系?

到这里,我们就基本了解了信用卡刷卡交易为什么会有手续费和这个手续费具体是按什么样的标准来收取的。那作为持卡人,信用卡的交易手续费跟我们有什么关系呢?

首先我们要规范使用我们的信用卡:

因为不同的商户,手续费的费率不一样,就产生了一个新的问题:很多人的信用卡在使用过程中会被银行提示风险交易。这个就跟这里的商户类型有关系了,如果你的信用卡是在标准类商户上正常进行的消费,原则上是没有大的问题的。但是如果你信用卡是多次在民生类和公益类商户上进行的交易,那就会触动银行的风控系统,银行就会核实你是否违反了信用卡的使用规定,会对你的卡片进行风控。最直接的原因通过这三类商户的手续费费率就能看到,标准类商户的手续费高,银行和银联赚的多,而这两类减免类的商户手续费少,银行少赚钱甚至不赚钱,自然会严格限制我们的卡片在减免类商户上的消费。那为了保障我们的信用卡的正常使用,我们在使用刷卡消费的过程中,就要核实清楚刷卡的POS机等设备的商户类型了,尽量不在减免类商户上刷卡消费。

其次,通过信用卡手续费的收费主体我们可以看到,作为收单行的第三方支付公司是拥有非常巨大的行业前景和发展空间的。我们国家现在正处于经济社会高速发展的时期,商业银行在不断的增发信用卡。那信用卡只要交易就会产生手续费,再有这三家去分成。而支付公司目前的主要业务已经转为了线上的数据流的处理,线下的商户的拓展和设备的铺设和维护就需要大量的代理商来完成。同时现在支付行业的加入门槛也很低,收益却很高,而且是一份稳定的被动收益,所以我们会注意到身边越来越多的人开始从事支付行业,由最初的支付行业消费者,变成支付行业消费商。

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